אפשרויות תשלום חדשות מסוכנות כבר בשימוש על ידי מיליוני קונים

הפצת התשלומים ללא תשלום עשויה להיות לא פשוטה כמו שאתה חושב(תמונה: Getty Images/iStockphoto)

האופן בו אנו קונים, מתקשרים ומתקשרים מתפתח במהירות כה מהירה, כמעט בלתי אפשרי לעקוב אחר כל ההתפתחויות החדשות.

אז כפי שאתה יכול לדמיין, קשה לחוק, הרגולטורים וארגוני הממשלה לעמוד בקצב השינויים הללו.

זו יכולה להיות בעיה כאשר מגיע מוצר חדש שהוא מאוד פופולרי, לא מובן עמוק ומושקע בו.

אני רואה את זה בצורה החריפה ביותר עם הפיצוץ במקרים של אשראי 'קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר'.

מהו אשראי 'קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר'?

קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר, אין זה רעיון חדש (תמונה: Getty Images)

ליידי גאגא עירומה לגמרי

קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר אשראי (BNPL) הוא אחת מצורות האשראי הוותיקות ביותר שיש לאנשים בבריטניה, שחלפו כמה עשורים אחורה עד שחוק השירותים הפיננסיים נכנס לתוקפו בשנת 1988.

BNPL הגיחה באמצעות קטלוגים ועם קמעונאים ברחובות שהבינו שהם יכולים לפצל את תשלומי הפריטים היקרים לתשלומים.

לאחר מכן, כתמריץ, הם יכולים לפתות קונים זהירים על ידי הצעת תקופה ללא ריבית. אם שילמת את העסקה במהלך פרק זמן זה פשוט שילמת את תג המחיר. עם זאת, אם היית עובר, תוכל לשלם ריבית של 40% פלוס העלות המקורית של הפריט.

עסקאות אלה היו שנויות במחלוקת. הם עובדים על בסיס שאנחנו הקונים חושבים שנשלם את הפריט מוקדם. בפועל, רוב האנשים לא מצליחים לעשות זאת - ומשלמים מחיר גבוה יותר.

עם זאת, עם עלייתם של קמעונאים מקוונים והופעתם של דגמים קמעונאיים חדשים, צורת האשראי הזו 'נחשבה מחדש' ונארזה מחדש.

כיום היא נמכרת לעתים קרובות יותר מבחירה באורח חיים ולא בחוזה בריבית גבוהה עם קנסות בגין ברירת מחדל. חלק ניכר מהאשמה בכך מוטלת על הקמעונאים אם הם לא מצליחים להבהיר כיצד האשראי עובד, כמה הוא עולה ומה קורה אם לא משלמים בזמן.

איך זה עובד?

איך הכל עובד עכשיו

ישנם שני & apos; עיקריים & apos; סוגי אשראי BNPL:

• הסגנון 'הישן' - הדגם הישן עדיין זמין באופן נרחב ברשת וברחוב הראשי. בדרך כלל יש לך בערך 1-2 שנים ללא ריבית לפני שהריבית נכנסת. לא ניתן עוד לשנות את הריבית אבל העלויות עדיין גבוהות. הסגנון הישן של BNPL מסופק בדרך כלל על ידי קמעונאים המוסדרים למכור אשראי או להתקשר עם שירותי האשראי תחת המותג שלהם.

• הסגנון 'החדש' - המודל החדש מסובך מכיוון שהוא עובד בצורות מוסדרות (גובות ריבית) ולא מוסדרות (לא גובות ריבית). כך או כך, בדרך כלל אתה מתקשר בהסכם תשלום בתשלומים (בדרך כלל שלושה תשלומים) או יותר במסגרת הסכם אשראי מוסדר. הריבית נמוכה יותר (כרגע מתחת ל -20%) אך קשה יותר לעקוב אחריה אם אתה קונה רגיל.

רוב האנשים נתקלים כעת בצורת האשראי החדשה בעת קניות באינטרנט. לקמעונאים יש & apos; רגיל & apos; דרכי תשלום (בקופה - באינטרנט או ברחוב הראשי), ארוכים יותר & ישנים & apos; אשראי ועסקאות חדשות יותר בו זמנית.

הבעיה היא שקשה מאוד לעקוב אחר מספר העסקאות שעשית בכל פעם - ויש מערכת חוקים שונה לכל דרך לשלם.

רק כדי לתת לך מושג עד כמה האשראי BNPL פופולרי, Resolver קיבלה 15,814 תלונות תוך פחות משנתיים!

איך קלארנה וקלירפיי משתלבים בזה?

קלארנה שיתפה פעולה עם סדרה של קמעונאים מקוונים

A & apos; חדש & apos; צורת האשראי של BNPL סוחפת את האומה בזמן שאנו מדברים, כאשר חברות כמו קלארנה וקלירפיי מציעות אמצעי תשלום/הלוואה בכל הקשור לרכישות שבוצעו (בעיקר) באינטרנט.

אמנם אין בעיה להציע לאנשים דרכים שונות לשלם עבור סחורות, אך הבעיה עם עסקים חדשים אלה היא שחלק מהשירותים שלהם אינם מוסדרים - ולמרות שהם עשויים לא לגבות ממך ריבית או לרשום סימן שחור על קובץ האשראי שלך, המשתמשים שלנו אומרים לנו הם הועברו לגובי חובות לאחר שנכנסו לקשיים.

מי הוא אביו של פריס ג'קסון

כך הם עובדים.

קלארנה

• שלם בשלוש תשלומים-זה ללא ריבית אם אתה עומד בתאריכי התשלום.
• מימון - מתפרס על פני מספר תשלומים (בדרך כלל עד 36 חודשים) ונקבע על ידי הקמעונאי. חיובים וריבית יחולו אם מתרחשות ברירות מחדל.
• שלם תוך 30 יום - זה הקטע השנוי במחלוקת. התשלום תוך 30 יום עובד על בסיס שתוכל לנסות לפני שאתה קונה ואז תחזור (כמו שקמעונאים רבים מוכרים את צורת האשראי הזו). אבל בשלב של 30 יום קנית את הסחורה אם לא החזרת אותם.

טווח תאריכי תשלום זה יכול למעשה להשתנות בין 14 ל -30 יום בהתאם לקמעונאי.

Clearpay

Clearpay היא חברה חדשה לשוק זה. יש לה רק דרך אחת לשלם. ארבעה תשלומים-סכום התשלום מתחלק לארבע, תשלומים שבועיים שהם ללא ריבית אם משלמים בזמן.

מה הבעיה?

יותר קניות עכשיו זה לא תמיד רעיון טוב

תוך זמן קצר, מיליוני אנשים נרשמו לעסקאות התשלום החדשות האלה. אבל קשה להבין אותם ולשמור עליהם - ולכולם יש השלכות אם אתה לא משלם בזמן.

יש לי גם חששות כי סוג האשראי הזה אינו מוסדר בחלקו ונמכר כבחירה 'אורח חיים'.

אופן ההתקנה של עסקאות אלה אומר שהקמעונאים הם אלה שאמורים להסביר כיצד הם פועלים / לכלול אזהרות באתרים שלהם - אך אלה לעתים קרובות אינם מספיקים. זה גם ממש קשה לברר מה קורה אם אתה לא מצליח לשלם, אפילו באתרי חברות האשראי.

גיליון חדש

בוחנים מה צריך לחזור כאשר זו לא הבעיה היחידה (תמונה: Getty)

taylor swift vma 2013

לאחרונה הובא לידיעתנו כי חלק מהבנקים / סוחרים המספקים שירותי עסקאות מתייחסים לתשלומים ללא ריבית כמקדמות במזומן בכרטיסים.

כל זה מסובך במיוחד, אך זה יכול להיות שאנשים יחויבו בתשלום עבור תשלום בשלושה נתחים ללא ריבית, למשל.

אזהרה אחרונה

כאומה, אנשים רבים זקוקים לעזרה מחובות, לא הזדמנות להירדם לצרות נוספות.

אני אתמודד למען שקיפות רבה יותר במגזר זה ורגולציה רבה יותר.

אבל בינתיים, היזהר!